Crossfinances

Финансовая аналитика

Категории

Асимметрия информации и деятельность государственных предприятий

При общественном страховании размер взносов определяется уровнем дохода плательщика, а не вероятностью наступления риска заболевания. Поэтому теоретически возможен и происходит на практике разрыв между страховыми взносами и уровнем риска заболевания и лечения застрахованного. При проведении добровольного медицинского страхования частные страховые организации не заинтересованы в страховании граждан с высокой вероятностью заболеваний, требующих высоких затрат на лечение, или будут повышать тарифы для этих пациентов. Тем самым при добровольном медицинском страховании создается баланс между уровнем страховых взносов и уровнем риска наступления страхового случая.

Для страховой медицины характерно наличие асимметрии информации в форме морального риска и неблагоприятного отбора.

Моральный риск в страховой медицине различен для потребителя и поставщика услуг (в качестве поставщика рассматриваются врачи и больницы). Отличаются причины и проявления морального риска со стороны спроса и предложения. Моральный риск со стороны потребителя, являясь результатом функционирования различных типов страховых систем и, следовательно, отсутствия финансовых ограничений для потребителя, а также ограничения рациональности выбора, проявляется в избыточном спросе на медицинские услуги.

Моральный риск со стороны поставщика обусловлен наличием мотиваций, побуждающих производить ненужные и избыточные медицинские услуги.

Кроме того, в ценовой политике на рынке медицинских услуг размер страховой премии устанавливается с учетом возможности их перепотребления. В результате уровень цен на медицинские услуги в случае использования страхового посредника становится выше, чем при прямом взаимодействии пациента и поставщика медицинских услуг.

Результатом становится изменение фактических объемов и структуры потребляемой медицинской помощи.

Моральный риск, присущий страховой медицине, приводящий к избыточному предложению медицинских услуг и более высоким ценам на них, делают страховую систему более затратной в сравнении с бюджетной.

В случае контроля негативного отбора преимущество общественного страхования состоит в масштабе: в случае общественного страхования предусматривается полное покрытие населения, при частном страховании страхованию подлежат лишь определенные риски, разрабатываются специальные схемы для определенных категорий граждан: бедных, пожилых и инвалидов.

Однако добровольное медицинское страхование служит средством расширения потребительского выбора и снижения чрезмерного спроса на медицинские услуги.

Главной причиной информационной несостоятельности страховой медицины является отсутствие полноценной институциональной организации и эффективных механизмов управления присущей ей асимметрии информации.

В страховой медицине имеются лишь отдельные разрозненные элементы такой институциональной структуры, чаще всего законодательного характера: система государственных гарантий, некоторые нормативы медицинских услуг, тарифы на медицинские услуги, правила составления финансовой отчетности, государственные банки данных (получателей дополнительного лекарственного обеспечения), определение перечня основных услуг, оказываемых застрахованным, величины страхового взноса.

При этом не сформирована законодательно закрепленная на государственном уровне система раскрытия информации. Результатом становится более низкое качество и узкий перечень медицинских услуг, предоставляемых страховой медициной.

Перечень способов преодоления морального риска со стороны потребителя различен в случаях добровольного и обязательного медицинского страхования. В случае обязательного медицинского страхования - это выставление счетов, введение сберегательных медицинских счетов и неценовое рационирование. В случае частного страхования набор способов более широк и включает также фиксированную предоплату медицинских услуг, организацию предпочтительных поставщиков, фиксированную оплату определенного заранее набора услуг.

Перейти на страницу: 1 2 3 4 5

Анализ экономической эффективности деятельности предприятия ОАО Лукойл
Актуальность темы работы "Экономическая эффективность деятельности предприятия" обусловлена тем, что залогом успешного развития, стабильности и конкурентоспособности предприятия на рынке товаров и услуг служит финансовая устойчивость, гарантирующая его платежеспос ...

Анализ формирования и использования прибыли предприятия на примере предприятия ООО Бин
Прибыль - многозначная экономическая категория. От глубины ее познания и рациональности использования зависит эффективность коммерческого расчета, ценообразования и других экономических рычагов хозяйствования. Являясь источником производственного и социального развития, при ...